PRU LINTANG

Kemarin saya ditelepon seseorang dari Jambi, Sumatera. Dia menelepon saya karena memang saya memasang nomor telepon saya di blog ini. Pak Syamsul namanya.

Ternyata setelah berbincang beberapa saat saya tahu bahwa dia bukan agen Prudential, bukan pula nasabah Prudential. Tetapi Pak Syamsul ini tertarik untuk menjadi nasabah Prudential, hanya para agen yang di sana katanya tidak bisa menjawab pertanyaan-pertanyaannya.

Pertanyaan yang paling utama dan membuat Pak Syamsul penasaran menelon saya sekitar satu jam adalah "Hasil investasi Prudential kok besar amat? Apa Prudential tidak rugi?"

Namun akan saya breakdown pertanyana-pertanyaan beliau secara berurutan.

1. Prudential kok bisa membayar klaim sampai milyaran, apa tidak rugi?

Pertanyaan ini sangat bagus. Dan ini pula pertanyaan saya pertama kali saya masuk menjadi nasabah Prudential.

Pemerintah melaui OJK (Otoritas Jasa Keuangan), sebuah lembaga independen yang mengawasi jasa keuangan non perbankan, telah menetapkan bahwa setiap perusahaan asuransi minimal harus memiliki RBC (risk-based capital) sebesar 120%. Artinya apabila seluruh nasabah sebuah perusahaan asuransi itu klaim maksimal, perusahaan tersebut mampu membayar 100% dan masih ada sisa 20%. Dengan RBC 120% dikatakan bahwa perusahaan tersebut sehat. Sementara Prudential Life Assurance, berdasarkan ULAR (Unit Link Annual Report) sampai akhir tahun 2013 memiliki RBC sebesar 1090%, berarti hampir 11 kali lipat kemampuan perusahaan untuk membayar nasabahnya jika seluruh nasabah klaim maksimal. Dan RBC itu terus meningkat karena nasabah semakin bertambah, dan setiap nasabah membayar premi selamanya. Di sisi lain, tidak semua nasabah klaim bersamaan. Misal sampai akhir 2013, ada sekitar 2,5 juta nasabah. Total klaim yang dibayarkan oleh Prudential Life Assurance selama tahun 2013 sebanyak 291 ribu klaim. Berarti lebih dari 2 juta orang tidak klaim kan ya?

2. Kok uang hasil investasinya bisa jadi banyak banget, itu uang dari mana? 

Pertanyaan ini juga sangat bagus. Dan ini pula pertanyaan saya saat ingin menjadi nasabah Prudential.

Setiap kali nasabah membayar premi, sudah otomatis dibagi dua, premi berkala (untuk proteksi) dan premi saver untuk investasi. Saver ini uangnya diinvestasikan oleh Prudential Life Assurance melalui manajer investasi Prudential yang bernama Eastspring Investments. Eastspring Investments adalah perusahaan manajer investasi terbesar di dunia, sampai hari ini mengelola dana investasi lebih dari 8000 triliun rupiah di seluruh dunia.

Dana investasi itu diinvestasikan ke sektor-sektor riil, bukan perjudian, bukan money game. Portofolio atau ragam investasi dana itu terserah nasabah, Prudential memberikan beberapa pilihan portofolio investasi, di antaranya cash fund (reksadana pasar uang, yaitu deposito dan kas sekitar 94%, dan sisanya ada di saham), managed fund (reksadana campuran, yaitu porsi reksadana pasar uang dan reksadana saham seimbang), dan equity fund (reksadana saham, di mana sebagian besar uangnya diinvestasikan ke saham).

Cash fund memilik resiko rendah, tetapi return juga rendah. Return adalah imbal balik dari investasi. Mengapa resiko rendah? Karena hampir dipastikan mendekati fixed imbal balik investasinya. Rata-rata return per tahun adalah sekitar 7%, sedikit di atas deposito bank. Ini cocok untuk investasi jangka pendek (kurang dari 5 tahun).

Managed fund, memiliki resiko sedang dan return juga sedang. Rata-rata imbal balik investasinya antara 12-16% per tahun tetapi cukup fluktuatif. Ini cocok untuk investasi jangka menengah dan panjang.

Equity fund, memiliki resiko tinggi tetapi return tinggi. Juga sangat fluktuatif, karena saham naik turunnya ekstrim. Biasa saja tahun ini rata-rata return 2% tahun depan bisa 100%. Dan rata-rata return sejak tahun 1999-2013 sebesar 20%. Ini cocok untuk investasi jangka panjang, misalnya untuk dana pensiun atau pendidikan anak (untuk jangka waktu lebih dari 10 tahun).

Dan investasinya sangat jelas di sektor-sektornya. Contoh pada screenshot di bawah ini.

Alokasi investasinya jelas di perusahaan-perusahaan besar yang jelas terpercaya dan hampir selalu dipastikan pasti untung.

Sementara, agen Prudential Life Assurance selalu memberikan ilustrasi nilai tunai kepada calon nasabah sebagai berikut: 5% untuk resiko rendah (cash fund), 10% untuk resiko sedang (managed fund) dan 15% untuk resiko tinggi (equity fund). Itu sudah standar baku dari software aplikasi yang disiapkan Prudential dan dimilliki oleh seluruh agen Prudential. Semuanya sama. 

Biasanya nasabah akan ditunjukkan asumsi untuk equity fund. Mengapa? Ini bagi calon nasabah yang belum mengerti. Sehingga disarankan untuk ambil equity fund, karena untuk tujuan jangka panjang (lebih dari 10 tahun).

Apakah sama persis hasilnya dengan ilustrasi? Tidak. Itu adalah ilustrasi, asumsi per tahun rata-rata return 15%. Tetapi biasanya tidak jauh dari itu, bisa kurang bisa juga lebih. Kalau fixed pasti itu bukan investasinya namanya.

3. Apakah jika saya klaim asuransinya, misalnya sakit, akan mengurangi nilai investasi?

TIDAK. Asuransi dan investasi itu terpisah. Asuransi diambil dari dana pool yang disebut RBC tadi, sementara investasi berdiri sendiri. Berapa kali pun Anda klaim tidak adan mengurangi hasil investasi. Klaim kapan pun boleh, dengan syarat dan ketentuan yang berlaku seperti tertuang di dalam polis, atau jika dari proposal terlihat dari manfaat asuransi yang akan Anda terima. Fixed. 

4. Apakah uang bisa diambil kapan pun?

Bisa, asal sudah ada hasil investasinya. Untuk mengetahui apakah sudah ada atau belum, Anda tanyakan sama agen Anda, karena agen Anda tahu persis berapa jumlah uang yang Anda miliki sampai hari ini.

Tetapi sangat dianjurkan ambillah jika tidak ada cara lain, tidak ada sumber lain, betul-betul mentok. Sebab jika diambil nanti lama-lama habis, sedangkan rencana setor premi 10 tahun, asumsinya setelah 10 tahun Anda tidak lagi setor, tetapi Anda akan terproteksi seumur hidup. 

Mengapa? Karena pada dasarnya Anda membayar premi asuransi seumur hidup. Hanya memasuki tahun ke-11 Anda tidak lagi diminta membayar, tetapi sudah otomatis dipotong dari hasil investasi. Sehingga ilustrasi pada proposal di tahun ke-11 dan seterusnya itu hasil investasi setelah dipotong biaya premi proteksinya. 

5. Anaknya Ahmad Dhani masuk rumah sakit, kenapa tidak bisa klaim?

Jelas-jelas tertuang dalam kontrak perjanjian (polis) bahwa seluruh klaim yang diakibatkan oleh kejahatan atau pelanggaran hukum tidak akan diterima alias ditolak. Sementara anaknya Ahmad Dhani jelas melanggar hukum. Buktinya? Anak usia 13 tahun, bawa mobil, tidak punya SIM, kecepatan di atas 150 km/jam, dan mengakibatkan 6 nyawa hilang. Itu jelas pelanggaran hukum ya? Pasti ditolak oleh perusahaan asuransi mana pun. Jika klaim disetujui, justru Prudential malah menyalahi kontrak perjanjian. 

Jadi silahkan yang sudah punya polis, baca ulang dan pahami. 

Itu kemarin pertanyaan-pertanyaana dari Bapak Syamsul di Jambi, mungkin itu juga menjadi pertanyaan teman-teman yang lain. Mudah-mudahan menjawab.

Mungkin itu dulu. Jika ada teman-teman yang hendak bertanya, silahkan tanyakan pada saya. Jika saya mengerti, akan saya jawab, jika saya belum mengerti, saya akan cari tahu dulu ke Prudential Life Assurance.